带不走的留不下的我全都交付它…

“在广州市中心买一套房子，至少要300万元。”一位朋友表示，她虽然是广东本地人，但目前还不打算在广州购置房屋。

然而，广州还算好的。目前一线四个城市的平均房价：广州的平均房价不足2万，深圳则已经超过5万元，北京上海超过3.5万元。

若是要长期在一地居住，购房恐怕终究要提上日程。俗话说，安居才能乐业。如果把房地产当成是在一个城市长期待着的“暗税”，对这些城市尚未购房的普通工作者来说，究竟应不应该在这些城市长期居住呢？

且不论买房子有多少限制，我们就从直接工资与房价的角度，看看在大城市居住的成本。

查询2015年，城镇非私营单位就业人员年平均工资明显高出私营单位平均工资一大截。其中，北京的情况是最好的：北京市人社局近日发布了《关于公布2015年度北京市职工平均工资的通知》，透露2015年度全市职工平均工资为85038元。换句话说，月平均工资为7086元。

那么，以一位工作了几年，平均工资在1万元（为了方便说明问题，这一收入已经扣除社保）的白领作为一个案例，应该可以说明一些问题。

我们只考虑他一个人购房，而不考虑夫妻购房的情况。以一套房子300万元计算（这个价格在广州中心尚能买到房子，北上深的中心城区肯定买不到）。

这位白领如果只支付3成即90万元首付，其工资是不足以购房的。因为贷款210万元，如果80万元为公积金贷款，税率3.25%；130万元为商业贷款，税率4.9%，借款期限20年。80万元的公积金贷款，他每月要还款4537.57元；130万元商业贷款，每月要还款8507.77元。

那么，放松限制吧。就当他有200万元的付首付，剩下100万元才是他要贷款的。这个价格他可以支付，但成本有多少？

我们从几个方面来看。首先，月薪1万元的白领，他需要缴纳的个税为745元，实际到手工资为9255元。

若200万首付，100万元贷款，还是20年还款期，80万元公积金贷款，每月还款4537.57元，20万元商业银行贷款，每月还款1308.89元。换句话说，这位白领每月还款5846元，每月剩下3409元。

最后，200万元积蓄，如果购买银行理财产品，以3%年息收入计算，一年有60000元收入。换句话说，每月5000元！

考虑到他的收入以及在一线城市租房的压力，这位白领一定没有这么多存款。换句话说，应该是他的父母或者其他人为他支付了在一线城市长期生活的成本，而如果没有父母的帮助，这位白领至少目前是支付不起在一线城市长期生活的成本的（除非不购房）！

如果在一个三线城市生活呢？假设这位白领每月工资3500元（扣除社保后也不用缴税），仍然有200万元存款，如果全款购置一个90万元的房子（每月2250元理财利息支出），还剩下110万元，每月2750元理财利息收入，则他每月收入6250元，生活质量明显好于在一线城市！

当然，在哪里生活绝不会仅仅考虑经济因素。一线城市毕竟有更多的机会，更大的上升空间。

但是，一个人是否愿意为了这些因素付出高昂的经济代价？这就要看个人选择了。

（21世纪经济报）